ISA 계좌 만기 해지? 절대 하지 마세요 (서민형 전환 및 비과세 한도 200% 활용법)

 

 

재테크 좀 한다는 사람들의 필수품, ISA(개인종합자산관리계좌). 만기가 다가오면 해지하고 돈을 쓸까 고민되시나요? 결론부터 말씀드리면 '해지 후 재가입' 혹은 '연금 전환'이 정답입니다. 세금을 한 푼이라도 아끼는 ISA 활용 전략을 제 실제 경험(삼성증권 ISA / 미래에셋 연금저축펀드)을 바탕으로 설명해드립니다.

 

중개형 ISA가 필수인 이유

일반형은 200만 원, 서민형으로 가입 시 비과세 한도가 400만 원까지 늘어나는데요. 서민형 가입 기준은 만 19세 이상 거주자 중 직전 연도 총급여 5,000만 원 이하 또는 종합소득금액 3,800만 원 이하(소득이 없어도 포함)인 경우입니다.

 

배당주나 ETF 투자로 얻은 수익 400만 원까지는 세금이 ‘0원’이라는 뜻입니다. 초과분에 대해서도 9.9% 저율 분리과세만 적용되니, 일반 주식 계좌보다 ISA 계좌가 구조적으로 유리한 셈입니다.

 

만기 자금 활용 꿀팁 (연금저축 이전)

ISA 만기 자금을 연금저축펀드나 IRP로 이전하면, 이전 금액의 10%(최대 300만 원)를 추가로 세액공제 받을 수 있습니다.

• 예시: 만기금 3,000만 원을 전액 이전하면 300만 원(3,000만 원 × 10%)까지 추가 세액공제 혜택을 받을 수 있어, ISA 단계에서 한 번, 연금 단계에서 한 번 총 두 번의 절세 효과가 생깁니다.​
• 이전한 금액은 연금계좌에 들어가기 때문에 만 55세 이후 연금 형태로 수령하면서 연금소득세(3.3~5.5% 구간 적용)를 내게 되어, 일반 계좌에서 바로 인출하는 것보다 세율 측면에서 유리한 구조가 됩니다.​
• 연금저축·IRP는 추가 납입분에 대한 연간 세액공제 한도(연금저축 600만 원, IRP 포함 최대 900만 원)와 별도로 ISA 만기 이전 인센티브가 붙는 개념이라, 노후 준비와 절세를 동시에 잡는 가장 강력한 수단으로 활용할 수 있습니다.​

 

추천 포트폴리오 (배당 + ETF) 

저는 ISA 계좌에서 주로 미국 S&P500이나 나스닥 ETF를 모아갑니다. 매매 차익보다는 비과세 혜택을 극대화할 수 있는 배당주 위주의 세팅이 유리하기 때문입니다. ISA 계좌에서 운용하기 좋은 자산군이나 투자 포트폴리오에 대해서는 아래 글을 참고해보세요.

 

재테크 필수품 ISA 계좌 장단점, 추천 포트폴리오 (ft. 금투세, 연금저축펀드)

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금융투자로 자산을 불리는 공격적인 전략도 중요하지만, 나가는 세금을 막는 방어 전략 또한 투자 수익률을 높이는 지름길입니다. 아직 ISA 계좌가 없다면 증권사 이벤트를 확인하고 오늘 바로 개설하세요. 증권사 이벤트는 아래 글을 참고하시기 바랍니다.

 

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